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定存利率将很快跑不过通胀新西兰即将迎来钱放银行就会贬值的时代


发布日期:2019-08-16 01:13   来源:未知   阅读:

  interest 8月1日报道定期存款利率将继续下降,关键利率将很快降至3%以下。在计算通货膨胀和纳税之后的“真实”回报已经离负收益率是如此地接近。

  美国联邦储备银行在新西兰时间本周四上午宣布降息(下调25个基点),这可以视作下周二澳大利亚央行和下周三(8月7日)新西兰央行的降息决定已经被提前锁定。

  澳大利亚的官方利率已经在一个月前刚降至1%,而新西兰联储在5月份也同样降息(降至1.5%)。如果下周我们的官方现金利率再次下调(可能降至1.25%),这将对零售利率构成进一步的下行压力。

  到目前为止,银行一直拒绝将所有新西兰央行的降息幅度转移给抵押贷款借款顾客,这也让定期存款利率还可以勉强维持在3%以上。

  但由于OCR现在处于1.50%,并且很快就会降至1.25%,很难想象当央行降息后各大银行会完全无视降息,不将降息利差转移给抵押贷款借款顾客。因此这也意味着下一轮新西兰央行的降息将跌破定期存款利率 3 %这一关口。

  鉴于目前新西兰的通货膨胀为1.7%,边际个人所得税税率为17.5%,30%和33%(取决于收入水平),税后和通胀后的回报(即实际回报)现在已经面临严峻的压力。

  从上图可以看出,在新西兰央行下周三将利率下调-25个基点后,税后的通胀回报暂时还不会变为负值,但这只是理论上的。目前0.31%到0.78%之间的实际回报可能会下降到 0.10%到0.60%的税后实际回报之间,具体取决于每个人的纳税率,但这也已经到了钱放银行“几乎没有任何回报”的程度了。

  然而,各大经济学家预测今年新西兰联储将还有至少一次后续降息,这将把这些实际定期存款收益推向负值,即钱放银行都会贬值。

  新西兰税务居民只要收入达到48000纽币,税率即达到30%。高于7万纽币则为33%。

  因此个人收入高于48000纽币有定期存款的话则可考虑一种叫PIE Fund Term Deposit (Portfolio Investment Fund 投资组合基金)的定期存款方式。各大银行都有提供这一产品。这种定期存款不管投资人的个人税率是多少,利息所缴纳的税率均在28%。

  PIE 类型投资定存一般只把资金投资在各银行的现金投资银行账户中,相当于定存,其中1纽币的投资代表一个单位。

  因为其税收优惠(不适合收入48000纽币以下的投资人)Term PIE Fund减少投资人每月的缴税额,储蓄在PIE中的增长速度可能比放在常规定期存款中要快一些。

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